DAVID 的天空

        很多人第一次當爸媽，總是想幫小孩買基金、買保險、存錢……等，殊不知自己的才是家庭的支柱，以保險來看，父母親的風險先規劃好，才是幸福家庭的前提！

        如果根據壽險業者的保險「雙十原則」（保費為年收入的十分之一，保額為年收入的十倍），雙薪百萬的小家庭，一年保費支出至少約十萬元，保額要作到千萬元才夠，但是受限於傳統壽險保單保費太貴，要作到夫妻兩個人加起來千萬保額的話，保費至少也要接近三十萬元，因此要達到保額的目標，除了可以透過投資型保單來規劃，費用低也是不錯的選擇。

        壽險保障是小家庭最應該優先規劃的保險計畫，若是要補足現有較高的壽險保障缺口，以費率的角度來看，定期險是首選、其次為投資型保單、最後才是傳統的壽險保單。

        另外，若是選擇兼顧投資型保單，因為還是以保障為主，因此除了考量首年度的費用率之外，更應該選擇具有高保額倍數以及可附加完整醫療險附約的保單，透過該保單來建構完善的壽險、醫療險保障與投資機制。這樣就可以將家庭的壽險、醫療都架構在一張投資型保單上。

        而除了壽險保障的規劃，家庭當中父母的醫療險比小孩的儲蓄計畫來的重要。如果父母是購買醫療險的話，則可依照本身對於醫療品質的要求程度，在住院日額給付的額度上來選擇，例如日額給付一千或三千元的理賠無上限的終身醫療險，可避免疾病發生時醫藥費造成家人沉重負擔。

       在夫妻兩人的壽險、醫療險都規劃完善之後，有餘力再來規劃小孩的保險，且應以醫療險為優先。

        因為新生兒的抵抗力弱，生病或者住院機率較高，建議父母可為新生兒購買醫療壽險加意外險及無上限的終身型醫療險，預防孩子生病或者發生不幸意外的時候，龐大的醫療支出拖垮家庭經濟。