一個人的悠哉生活：富足理財要先理心
不論已婚或單身，一個人想要過良好品質的生活，甚至擁有第二屋的心靈沈靜空間，都需要有扎實的理財計劃作基礎，才可能將夢想一一實現……。
全球化、邊緣化、個人主義的興起，不管已婚或單身，愈來愈多人在心理層次上過著一個人的生活。但現在，要好好擁有一個人的優質人生，卻不簡單。
今年七月，美國《Business Week》、《Fortune》不約而同都把「退休」二字高高掛在封面。幾乎每年都會探討退休議題的《Fortune》半月刊指出，目前高齡化的美國人面臨五大威脅：通貨膨脹、資產配置錯誤、過度消費、醫療費用高漲和普遍活得太久。
台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平還因此在報紙寫了一篇標題「老本夠嗎？長壽好嗎？」的文章。他說，從前人認為福祿壽是人生三大幸福，三者間先後關係頗有哲理，但倒過來可能就不美了。「人生如果福祿不全，光有長壽，是否還算幸福？」他問道。
剛從上海回來的資深廣告人、前聯廣總經理陳薇薇也有感而發，最近幾個到對岸發展的朋友們聚在一起吃飯聊天，話題都圍繞著退休打轉，大家都期望未來能經濟自主、健康自主。「光有健康，沒有錢，會很焦慮，」她說。資誠會計師事務所執行長薛明玲也認為，人生最怕兩件事，「走了，錢還沒用完；錢用完了，人卻還沒走。」
‧ 財，愈來愈難理
的確，支撐一個人的生活品質需要健康和錢財，但現在「財」可是愈來愈難理。有人無財可理，有人卻是辛苦工作一輩子，但邊賺邊花，結果每個月都成了月光族。 漫畫家魚夫的太太陳文淑就認為，有人賺的錢是「實」的，有人賺錢卻是「虛」的，像魚夫就屬於後者。魚夫曾在電視公司上班，一個月賺十萬，但因為常拿錢請朋友吃飯或買書增廣見聞，「他去實踐體會一些事的時候，那些事都是開銷，」陳文淑說，「結果根本無財可理。」
為什麼會這樣？
《錢與閒》一書中便點出，理財失當，其實是來自對時間管理的錯誤。大多數人管理時間的方式就像羊一樣，終其一生以時間換取金錢，賺錢是為了再花錢，就這樣每天過著毫無自我的生活方式。
資深藝人高凌風的理財經驗就是個很好的案例。穿著一身白色舞台裝，長褲上還有粉紅亮片串成的一條長龍，即使年過五十，高凌風在舞台上仍舊很有活力。但今天他可不是來唱歌，而是對著台下兩、三百位保險營業員分享他的人生故事。「常有人問我怎麼賺錢？我說，不是怎麼賺錢，而是不要做錯事情，不要浪費時間，」高凌風緩緩地回憶過往。他曾經沉迷股海也投資副業開酒吧，但最後的結果是負債一千萬，現在仍分期償債中，「我想賺錢的結果是負債。」
‧ 錢，怎麼來怎麼去
高凌風曾經最高紀錄一天唱歌作秀就可以賺進十八萬，看上一台售價一百三十幾萬的跑車，就直接開走。但現在他到南部作秀，就連在便利商店看到一份十元的晚報都會克制不花，因為回程飛機上就有報紙可看，但買書和雜誌這些充實知識的錢，不論多貴都不能省。「一夜致富之後就是一夜破產，錢啊，怎麼來，怎麼去，」他坦言，現在自己生活踏實、專注，反而比較快樂。「以前我們都要找天堂，發大財，可是現在我們去過地獄的人就知道，只要離開地獄就是天堂了嘛。」結束一個半小時的演講，高凌風和太太在外頭幾張長長的桌子上，開始他的簽名會，連書加ＣＤ一千塊，半小時就賣了近五十套。
回台灣教書十幾年，常對外演講的政大財管系教授周行一在自己最新著作《不理財也發財》裡，探討起「理財」究竟是什麼？ 他寫道，理財是將辛苦賺來的工作所得妥當管理，希望自己生活更好，而非不切實際地希望藉理財來發財，解決人生一切的問題。決定理財是否成功的關鍵，是生活形態的選擇，而非高超的投資技術。
而真正的「發財」，指的是「達成」理財計劃的目標，可不是一夕致富或腰纏萬貫。
‧ 債，讓你像轉圈老鼠
理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》裡也同樣指出，許多人陷入了「老鼠賽跑」的陷阱：終其一生不停地為公司老闆工作，為了繳稅要為政府工作，為了付房屋貸款和信用卡貸款要為銀行工作，但等待他們的只是愈來愈多的債務和催款通知。於是他們再加倍努力工作，再取得更多債務來償還舊債，最後陷入財務緊張而不能自拔，就像那些在小籠子中，不停踩著轉輪跑的小老鼠。
但問題是現在理財來得及嗎？
許多四十歲上下的年輕人也常有疑惑：在台灣，股市由最高點滑落至低原期，穩定、多金的工作又一位難求。究竟，如何面臨無財可理的環境？有財又該怎麼理？
不要負債就是理財
「現在年輕人不要負債，就是最好的理財，」薛明玲說。
《富爸爸窮爸爸》的作者之一萊希特，很關注現今孩子們在學校裡缺乏經濟知識，但卻在進高中前就有了信用卡。
她認為，如果缺乏足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，年輕人就沒有準備好進入未來等著他們的現實世界。「因為在這個世界裡，會花錢將比會省錢更受到重視。」是母親也是會計師的萊希特說。「很多人終其一生都在為錢工作，」《富爸爸窮爸爸》一書指出。所以作者提出很實際的建議，不要老買一些被帶回家使用後就沒有價值的個人用品。就像一輛新車，一旦被開出停車場，就已經損失了二五％的車錢。一枝價值四百美元的全新高爾夫球桿，當它被使用過一次，就只值一五○美元。
非凡電視台新聞部總監洪玟琴指出，現在理財，最需要避免「財愈理愈少」的風險。
她認為，環境變化太快，過去長抱股票、基金的懶人投資法已經不適用，動作要快，做好停損跟停利。例如：從今年四月以來，大盤指數的跌幅將近兩成，反觀聯發科卻重挫三成，如果投資人沒賣掉持股，四個月內損失就高達三○％，「現在是恐怖主義時代，保本型的工具最好佔總投資二分之一，」在美國留學二年的洪玟琴，很有國際恐怖主義意識。「全世界的事都跟我有關，沒有一天好日子啦，」對於投資股票心有餘悸的高凌風說。而對每個人最快也最直接的保本工具，就是存錢。檢視自己的消費觀是存錢保本的第一步。 存錢對單身族群更是重要。「他們覺得自己身上的錢是充裕的，常會透過消費，填補空虛，」智威湯遜執行創意總監狄運昌觀察。
漫畫家朱德庸在年過四十後，對人生有很多領悟，其中一個是關於「消費」。他以前常和太太一起去買名牌服飾，但他發現，為了要消費就得拚命做事，「到最後等於在幫商人打工，」朱德庸說。最近，他們夫婦倆都把以前受騙的衣服再重新搭配，反而很有成就感。
年收入千萬以上的漫畫家蔡志忠，也不把時間浪費在無謂的消費上。他長年穿著一身白襯衫、卡其褲，家中沒有可用就丟棄的用品，但他長期喜歡購屋，而且只專精收集一種古董。由於生活簡單、純樸，所以他可以把時間花在讀書和創作上，他曾有長達四十二天不出家門，只為專心讀物理及數學。
消費有順序和原則
理財也要認清消費順序和原則。
五十六年次，法雅客行銷經理魏岱洛就很享受「量入為出」的樂趣。
她的皮夾裡只有一張信用卡，兩千塊以下都用現金付。每月薪水下來先扣掉該付、該存的，最後剩的錢按按計算機再除以三十，才是每天能消費的。最近魏岱洛忙到沒時間運動，結果胖了十公斤，本來打算重新置裝，但後來決定應該先減肥找回健康，而非用錢還解決不了根本問題。在她眼裡，這些都是因為自律帶來的快樂，雖不會因此富有，但也絕不會負債。
今年三十四歲，目前在摩根富林明證券電子商務部擔任協理的楊啟倫，手機已經用了四年。喜歡攝影的她，曾經兩次認真考慮要買數位相機，但最後還是作罷。她觀察，用數位相機拍照，拍不好就重來，拍完了所有人又想看一次，「看起來很方便，結果都在浪費時間。」楊啟倫並非節儉，只是她認為錢要花在該花的地方，「我追求生活品質，東西不是有就好，而是真的要有需求。」像她剛從德國自助旅行回來，兩個星期花了台幣超過十萬，但楊啟倫卻一點也不心疼。
財經專欄作家蔣雅淇從踏入社會的第一天，就用「三個信封袋」和「一個小木盒」來打理財富。這三個袋子分別是「簽帳袋」、「發票袋」和「帳單袋」，裝著每個月大大小小的消費紀錄。像每到統一發票對獎日，她對獎的同時也在檢視自己的日常消費習慣。她就曾發現自己從早餐開始，一整天花在點心、零食的發票就有六、七張，改善之後不只瘦了肚子還肥了荷包。「薪水袋裡的數字不代表你賺的，扣掉所有支出後，真正留在身邊的，才是你的錢，」她曾在專欄裡寫到。
主動投資自己
其次，有競爭力才有退休力。
高風險時代，還有什麼是穩賺不賠的投資？答案就是把自己當作投資標的，加入你的理財計劃裡。《錢與閒》一書中，作者巴勒夫發明了一條定律：主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢。
「把自己磨成專業中的專業，那你根本就不用再花時間去想賺錢的事，」高凌風認為。
曾是聯廣公司三十年來第一位女總經理，也是大陸最大廣告公司盛世長城前總經理，今年四十四歲的陳薇薇說要理「財」不如理「才」。去年底，她為自己的人生下了一個重要決定，重返校園，專心到上海念美國華盛頓大學的ＥＭＢＡ。十八個月的課程，光學費就接近一百三十萬台幣，全部英文授課，像統計、會計這些從沒學過的課程，得先看過一次中文，再看英文。「這好辛苦！」陳薇薇很大聲地說，「但有競爭力，才有退休力。」
投資自己之前，要學會找到自己的長處。
充分發揮上天送給每個人的獨特禮物，提高自己增加收入的能力。
《富爸爸窮爸爸》的另一位作者，羅勃特．清崎回憶小時候父親曾告訴他，日本人關注三種力量：劍、寶石和鏡子。劍象徵著武器，寶石象徵金錢，而鏡子象徵著自知。在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。
從小就是演講和作文比賽常勝軍的一○四行銷總監邱文仁就善用自己的表達能力。她的另一個身分是「作家」，她把一路上工作的所見所得，記錄成書，至今已經出了九本。她有空就上亞馬遜書店訂英文ＣＤ或錄音帶，每星期跳一次佛朗明哥，釋放身體的壓力。 水瓶座的邱文仁說宇宙中有太多值得探索的事，即便生活裡的細節也值得琢磨。她說，「當我找到適合自己的生活方式，也是一種理財。」
投資自己有時候也是未雨綢繆。
前味全總經理王雅鈴的弟弟，王德傳茶莊負責人王俊欽，退伍後一直待在三井工程當監工。他曾以為自己一輩子每天都會髒兮兮的在工地裡渡過，於是決定只好在工作之外，讓生活過得多采多姿。他每天下班就去學面相和茶道，就這樣十年如一日。六年前，三十二歲的王俊欽面臨建築業不景氣，小時候家裡開過茶莊的他，決定把嗜好變生意。前年底他在台北中山北路開店後，很快地便在誠品、新光三越設櫃。「不管做什麼，就是努力地學，也許有一天會派上用場，」王俊欽說。投資自己，除了是為了看得到、摸得到的金錢，每一個人都應該在自己的資產負債表上再加一個項目：健康。
健康才是根本
曾經因為投資失利而患憂鬱症，三年前免疫系統失調，連坐椅子都要有人扶才站得起來的高凌風，就覺得健康是一切之本。「人要再起只有一個原則，就是要愛自己，把身體照顧好，人家看你很強，才願意把錢借給你。」這幾年他靠讀書、吃藥和游泳重拾健康，現在他每天運動兩小時，不抽煙也不喝酒，前些日子他看到電視報導有個人四肢手腳都沒了，只剩一張嘴在過活，他才赫然發現自己很富有。「你有了一萬個錢財，其實身體一出問題，後面全沒了！」
三個小孩都在國內外知名醫學院念書，先生是台大內科教授許金川的牙醫師洪淑娟，有個祕密花園。她在診所裡劃出一個小小空間，在那可以偶爾打坐，做做瑜珈。今年五十五歲的她，無時無刻都在為自己多存一點「健康財」。她爬過台灣四十六座百岳，勤練氣功、做瑜珈來讓自己身心平靜，平常和人聊天，也會把身體拉直緊貼牆面。
找到個人理財風格
除了存錢、投資自己保本，不同人生階段，要有不同的理財方式。
對於薪水扣掉生活費，幾乎就無財可理的年輕上班族，全球人壽業務副總經理王育才建議，第一、先儲蓄，再花費。第二、愈早每月投資一定金額，資金以複利的方式不斷累積，能愈快達成退休目標。假設年報酬率九％，想存一千萬退休金：從二十歲開始，每個月投資三五四四元，三十歲開始則是每月投資九○二六元。但如果到了四十五歲才開始計劃，每個月的投資金額就要高達五萬元。
美國《錢》雜誌建議，年輕單身男女還應準備相當六個月薪水的準備金，以防不時之需。此外，應該立即開始投資，「年輕人負擔小，風險承受度高，可投入股市。」
高風險時代，理財更要注重安全、平衡地進行全資產配置。
今年四十七歲的聯傑財務顧問執行長蕭碧華，就把資產分做四大塊。她認為人還是要有棟房子比較安心，所以十六年前就在中央研究院旁買下一坪十五萬的房子，現在已經增值三分之一以上。她也買債券、股票和基金，另外，從女兒三歲開始，蕭碧華每個月便投資三千元到定期定額基金，作為教育基金。她對未來也早有打算，透過購買儲蓄險，當蕭碧華五十五歲退休時，即可領回一千萬。
如何避免財愈理愈少？蕭碧華有三個建議：第一，要分散風險，股票基金和債券基金都可以投資，債券報酬率雖然比股票少三％，但風險卻少了四成。第二，控制下檔風險，要設停損點，很多人因為愈賠愈多就不管，這是錯誤的投資行為。 第三，不要擴大信用。當累積一筆財富後，每個人都會想購屋置產，但現在適合買房子嗎？尤其隨著全球化，造就出愈來愈多跨國工作的飛行遊牧族，住的地方都居無定所，更何況買一個可以永遠落腳的窩。
今年四十五歲，中菲行航空貨運承攬國際行銷處處長郭海山從美國回台灣工作十年，但始終是租屋一族。最近他剛搬家，新家位在信義路上的公寓，一個月租金三萬多塊。「買房子是長期投資，除非你確定會一輩子都住在那，」郭海山說。
戴德梁行總經理顏炳立認為，其實買房子可以參考四個重要經濟指標。分別是經濟成長率（如果沒有達到九～一○％，代表市場沒有什麼動能）、物價上漲率、放款利率（低於七％以下，可以買進）和貨幣供給年增率。目前台灣只有市場放款利率變低，這意謂自用型住宅可以買進，但價格上考慮要特別注意。
鴻鈞理財規劃顧問執行長林鴻鈞指出，每個人都應該有個「屋涯計劃」，也就是讓房子搭配著生涯規劃而改變。隨著小孩成長，林鴻鈞己經換過三次房子，而且一次比一次大。他建議購屋要量力而為，尤其是年輕人，不要因此太早揹債。
「如果你有需求，那就是最好時機，」狄運昌說。買房子不能太貪心，而是要衡量財力，像他結婚時，打算在台北市區買房子，當時房價一坪二十六萬，交屋之後價格開始下跌，但他也不以為意。現在他把這間房子租出去，「結果租金還超過貸款，反而變我的另一種存款，」狄運昌說。
隨著年紀增長，理財心態應該趨於保守，尋求風險低、報酬相對穩定、流動變現性高的投資標的。王育才以自己為例，他在三十六歲進保險業前將所有的錢投入不動產，一棟房子、一間辦公室和一間預售屋的貸款利息每月就要二十幾萬。沒想到，台灣房地產大跌，他忍痛斷頭賣出，賠了五百萬。「針對四十到五十五歲的人，先求保本，再求一年五％至一○％的報酬。」他建議。
做好保險規劃
中、高齡單身族更不能輕忽保險規劃。尤其為了因應不可預期的疾病，醫療險、防癌險等更不可或缺。「退休最大的風險是活得比你預期來得久，」今年五十歲，曾經抗癌成功的ＩＮＧ安泰人壽顧問徐一鳴說。「大部份人到晚年才開始生病，沒有買終身醫療險，死無葬身之地。」 尤其在台灣，單身、離婚或喪偶的負擔更重，到頭來，都要有做好一個人的準備。
行政院主計處統計，二○○三年底全台灣總未婚人口加上離婚、喪偶，匯聚成八百零八萬的單身大軍。換句話說，走在路上迎面而來的每三個人，就有一個人現在是單身。家庭也在逐漸解構中。目前單親家庭戶數節節升高，如今每十二個家庭中，就有一個是單親家庭。
東吳大學社會系專任助理教授劉維公就認為，單身的高自由，其實代表了高風險。「當你單身時，所有風險都要自己面對，」一位五十歲，甫喪偶的女性經理人說，「未來退休後，沒有收入進來，還是要很有尊嚴地過活，不需別人幫忙。」
摩根富林明投信總經理侯明甫指出，單身、單親的人壓力很大，每年投資報酬率設三％至五％即可，不要投資風險高的中小型基金，平衡型比較適合。
壽險是死亡才給付，對於不婚族的意義沒那麼重要。但國內的壽險有附重殘保障，其中終身壽險還可提領現金價值，仍有投保價值。如果著眼於預留生活費用，儲蓄險與年金保險等較為適合。
準備足夠的退休金
王育才觀察，以前的人六十歲退休，可以再活個十五年，但現在壽命愈拉愈長，增加到二、三十年，相當接近一輩子工作的時間，所以退休理財規劃對每個人都非常重要。
但退休金多少才夠？
國泰人壽去年底針對二十到五十九歲保戶做退休理財規劃問卷調查中發現，七五％的保戶預計在六十歲前退休，每年生活費需要三十五萬元，平均每個月二．九萬元。
牙醫師洪淑娟以自己住在屏東的婆婆為例，一個老人家即使用最簡樸的方式過日子（有健保，看醫生、吃藥、生活起居，不包括住院）一年也要三十萬。洪淑娟也常聽朋友討論，大多數人都說存兩千萬才夠維持有尊嚴（多指生病有人看護）的老年生活。
「只有降低慾望，修心養性，才不必依賴高額現金，」洪淑娟歸納，「生活會愈來愈不利老人，唯有莊敬自強。」
其實理財就像談戀愛一樣，選擇很多，但只有你知道要什麼。愈早嘗試，而且多方比較，才能抓住適合自己的理財風格。每個人都有不同的理財觀。像徐一鳴就覺得，理財其實是風險管理。他把投資均分為三：股票、國內外房地產、保險加公司營運現金。股票嚴設停損點，只要跌超過二○％認賠殺出。
‧ 人，理財要先理心
當過七年證券記者，曾經投資一隻後來慘遭下市的股票，楊啟倫很慶幸自己及早開始理財，即使受了點傷，也還有時間復原。現在她摸索出「平衡」的資產配置，才能最讓自己心安。她運用定存、保險和每個月投資兩萬到定期定額基金來做退休準備。
不管如何，理財要先求心安，先求一個生活準則與哲學來做生命的累積，再談如何理財。否則人會像在籠子裡的老鼠，不停地轉圈，成了為花錢而工作的人。
「理財之前要先理心，」洪淑娟很有感觸地說。 天下雜誌305期 2004/8/15
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